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Fonds euro d'assurance vie

Billets en euros et sthétoscope
Mis à jour le 10 Juin. 2023 à 13h29

Support principal de toute assurance-vie française, le fonds euro est largement plébiscité par les épargnants de par sa garantie du capital et des intérêts acquis chaque année.

Sommaire :

Composition

Star des assurances-vie depuis des années, les fonds euro ont conquis le cœur de bien des petits épargnants de par son principal intérêt : l’effet cliquet pouvant de garantir le capital et les intérêts versés au souscripteur.
Les fonds euro classiques s’investissent principalement sur des obligations (~80 %) réparties entre des obligations d’états et d’entreprises. Le reste peut s’investir sur des actions afin d’augmenter sensiblement la performance de ces fonds.

Avenir des fonds en euro

Depuis plusieurs années, le rendement offert par ces fonds euro diminue inexorablement. C’est une des conséquences des taux bas pratiqués par la Banque Centrale Européenne.

Rendement net de frais de l'assurance vie
Illustration du rendement net de l'assurance-vie en fonds euro, de 2009 à 2018.

Rendement moyen des supports euros. Sources : Banque de France, FFA

Pire, les taux négatifs observés sur certaines dettes d’état font craindre un effondrement de la rentabilité de ces fonds euro. Cela pourrait engendrer une décollecte importante, mettant à mal la santé financière des assureurs.
L’état est conscient de ce problème : il a été voté la possibilité de bloquer tous les rachats en cas de crise sur les marchés de taux. Vous devez en avoir conscience : les fonds euro pourraient être bloqués sur plusieurs années !

Fond euro et immobilier

Étant donné le danger que représentent les taux bas actuels avec la bulle sur les obligations d’état, il est possible de trouver sur le marché des fonds euro constitués principalement de biens immobiliers. Nous pouvons donc changer de classe d’actif tout en préservant l’avantage du capital garanti propre aux fonds euro

Ces fonds présents dans de nombreux contrats d’assurance sont un peu plus restrictifs. Le plus souvent, les assureurs vous obligeront à investir une partie de vos versements sur des unités de compte, plus risqués pour vous.
Vous pouvez aussi être obligé de ne pas réaliser de désinvestissement sur ces fonds pendant quelques années, sous peine de pénalités.
La performance de ces fonds est globalement plus élevée que leurs homologues en obligations. Si vous souhaitez garder vos liquidités pendant quelques années, alors le choix d’un fonds euro en immobilier peut être une bonne alternative.

La composition de ces fonds varie d’un assureur à un autre. La plupart du temps, l’immobilier est fortement représenté, mais nous pouvons par exemple trouver de l’obligataire et des actions en complément.

Les fonds « euro-croissance »

Étant pour les assureurs peu risquées, les fonds en obligations permettent d’offrir une garantie du capital, au prix d’un rendement assez faible.
Pour booster le rendement de ces fonds euro sans remettre en cause la garantie du capital, les assureurs ont eu l’idée de proposer des fonds constitués d’obligations, mais aussi d’actifs plus risqués, tels que des actions, au sein d’unités de compte.
La part des unités de compte reste tout de même minime, de façon à ce que sur le long terme, le risque de perte pour l’assureur soit limité. Cependant, même à faible dose, les actifs risqués permettent de booster les rendements de ces fonds.

Contrairement aux fonds euro classiques, vous serez obligé de bloquer ces fonds sur une durée prédéfinie, souvent 8 ans minimum. Si vous décidez de sortir de ces fonds avant le terme, vous perdrez la garantie du capital et vous risqueriez de réaliser une perte en fonction du marché.

Romain Mero
- Coach EnBourse
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